Что будет, если не платить кредит

С чем столкнется заемщик при неуплате кредита

Начисление пеней и штрафов

Просрочка по кредиту начинается уже на следующий день после пропущенного платежа. С этого момента банк вправе начислять неустойку — её размер прописан в кредитном договоре. Обычно это фиксированный штраф за сам факт просрочки плюс пени за каждый день задержки. Долг растёт, даже если заемщик просрочил всего один ежемесячный платёж.

Штрафные санкции накапливаются поверх основного долга и процентов. Чем дольше тянется просрочка, тем больше итоговая сумма. Через несколько месяцев переплата может оказаться ощутимой — особенно если речь идет о крупном займе.

Звонки от сотрудников банка и выездные мероприятия

Параллельно с начислением пени банк начинает связываться с заемщиком. Сначала — автоматические SMS и звонки с напоминанием. Затем подключаются сотрудники отдела взыскания: они уточняют причины задержки и предлагают варианты погашения. На более поздних стадиях возможны выезды по адресу регистрации или фактического проживания.

Такие визиты законны, однако сотрудники банка обязаны соблюдать определённые временны́е рамки и не вправе применять давление. Если заемщик считает действия банка незаконными, он может обратиться в Центральный банк РФ.

Требование вернуть всю сумму кредита досрочно

При длительной просрочке банк вправе выставить требование о досрочном погашении всего остатка долга — вместе с процентами и штрафами. Это условие, как правило, закреплено в кредитном договоре и вступает в силу при систематических нарушениях графика платежей.

Получив такое уведомление, заемщик оказывается перед выбором: погасить все сразу или ждать судебного взыскания. Срок для добровольного исполнения обычно составляет 30 дней.

Снижение кредитного рейтинга

Сведения о просроченной задолженности передаются в бюро кредитных историй — в течение нескольких рабочих дней после возникновения просрочки. Кредитная история ухудшается пропорционально сроку и размеру долга. Даже одна задержка на 30 дней снижает кредитный рейтинг, а систематические нарушения могут закрыть доступ к займам на несколько лет вперёд.

Восстановить репутацию сложно: Записи кредитной истории хранятся в БКИ семь лет со дня последнего изменения информации по ним. Поэтому один пропущенный платеж лучше закрыть как можно скорее — это позволит минимизировать ущерб.

Передача долга коллекторскому агентству

Если банку не удаётся урегулировать задолженность самостоятельно, долг передаётся коллекторскому агентству — по договору цессии или агентскому соглашению. Коллекторы действуют в рамках Федерального закона № 230-ФЗ: могут звонить, писать, направлять письма, но не вправе угрожать или применять психологическое давление.

Что будет, если не платить кредит и после передачи коллекторам — зависит от суммы долга и поведения заемщика. При отсутствии диалога следующим шагом становится суд.

Когда банк может подать в суд на заемщика

Суд с банком

Банк вправе обратиться в суд в любой момент после возникновения просрочки, однако обычно это происходит через 3–6 месяцев после прекращения платежей. Срок исковой давности по кредиту обычно составляет три года. Если кредит погашается по графику, срок считается отдельно по каждому просроченному платежу. Если банк потребовал вернуть всю сумму досрочно — по оставшемуся долгу срок отсчитывается от даты, когда требование должно было быть исполнено. Судебное взыскание может быть инициировано как самим банком, так и выкупившим долг коллектором.

Чаще всего банк обращается за судебным приказом — упрощённой формой взыскания без вызова сторон в заседание. Заёмщик получает копию приказа и вправе в течение 10 дней направить возражение. При наличии возражений судебный приказ отменяется. После этого банк вправе обратиться в суд уже с иском.

Исполнительное производство и приставы

После вступления решения в силу суд выдает исполнительный лист, и исполнительное производство возбуждается судебными приставами. Судебные приставы вправе направлять запросы в банки, налоговую службу, Росреестр — для установления имущества и доходов должника.

Ограничения в правах, арест счетов и имущества

Арест счетов — одна из первых мер приставов. Средства списываются в счёт долга автоматически. Кроме того, возможно удержание до 50% от заработной платы и пенсии. При значительной задолженности приставы вправе наложить взыскание на имущество: автомобиль, электронику, ценные вещи. Недвижимость, являющуюся единственным жильём, как правило, не трогают — но это не абсолютное правило при ипотечном жилье.

Может ли банк инициировать банкротство заемщика

Кредитор может подать заявление о банкротстве физического лица при задолженности от 500 000 рублей и просрочке более трёх месяцев. Обычно для этого требуется вступивший в силу судебный акт, подтверждающий долг. На практике банки прибегают к этому инструменту реже, чем к судебному взысканию — процедура затратная и длительная.

Для заёмщика банкротство означает потерю большей части имущества (кроме защищенного законом), ограничения при трудоустройстве на руководящие должности и запрет на повторное банкротство в течение пяти лет. Часть долгов может быть списана, но не все обязательства прекращаются. Некоторые требования сохраняются и после завершения банкротства. Инициировать процедуру может и сам должник — при соответствии установленным критериям.

Уголовной ответственности за неуплату кредита нет

Обычная просроченная задолженность по потребительскому кредиту — это гражданско-правовой спор между заемщиком и банком. Уголовная ответственность за неуплату кредита в таком случае не наступает: должника нельзя привлечь к уголовному преследованию только за то, что он перестал платить.

Исключения существуют, но они касаются иных составов. Уголовные риски возникают не из-за самой просрочки, а при отдельных составах: например, при мошенничестве при получении кредита или злостном уклонении от погашения крупной задолженности после вступления судебного акта в силу.

Добросовестный заемщик, оказавшийся в финансовых трудностях, уголовному преследованию не подвергается.

Что делать, если нечем платить кредит

Кредитные каникулы

Первый шаг — обратиться в банк до возникновения просрочки или сразу после первой задержки. Кредитные каникулы позволяют временно приостановить или снизить ежемесячный платеж на срок до шести месяцев. Для их оформления потребуется подтвердить финансовые трудности: справка о снижении дохода, потере работы или иных обстоятельствах.

Можно ли не платить кредит в период каникул — да, но проценты продолжают начисляться. Это не списание долга, а его перенос. Зато кредитная история в этот период не ухудшается — при условии, что каникулы оформлены официально.

Реструктуризация

Реструктуризация долга — изменение условий кредита по соглашению сторон. Банк может увеличить срок кредита, снизить процентную ставку или изменить график платежей. Это позволяет уменьшить ежемесячную нагрузку без ухудшения кредитной истории — при условии, что заемщик обратился своевременно.

Если ни каникулы, ни реструктуризация не решают проблему, стоит рассмотреть банкротство как крайнюю меру. Однако прежде — проконсультироваться с юристом: последствия процедуры затрагивают не только долги, но и повседневную жизнь на несколько лет вперёд.