Введение

Если машина в залоге попала в ДТП: оформите ДТП (ГИБДД или Европротокол), зафиксируйте повреждения фото-видео, уведомьте страховую (сроки в правилах КАСКО; для ОСАГО при Европротоколе — 5 дней) и уведомление банка о ДТП отправьте письменно в 3–5 дней. Продолжайте платежи до зачёта страховой выплаты. Согласуйте с банком способ возмещения: ремонт на СТОА или денежная компенсация на погашение кредита.

Первые действия после аварии

Безопасность: аварийка, знак, скорая. Не перемещайте авто.


Фото-видео: место, повреждения, номера, знаки для независимой экспертизы ущерба.


Оформление. Европротокол (нет пострадавших): 400 000 руб. без разногласий + фото/видео (с 01.05.2023); 200 000 руб. с разногласиями + фиксация; 100 000 руб. без техфиксации. Выше или пострадавшие — ГИБДД. Инспектор: схема, протокол, определение/постановление. Справка о ДТП как отдельная форма отменена. Для страховой используются процессуальные документы ГИБДД: постановление, определение, протокол, схема.


Контакты: ФИО, ОСАГО, госномер, VIN. Свидетели.


Запрещено: покидать, признавать вину, чинить до осмотра.
 

Кого и как уведомлять

Страховая. КАСКО — срок в правилах (3–7 дней). ОСАГО при Европротоколе — 5 дней. Подайте заявление о выплате по КАСКО, приложите извещение, определение/постановление (не справку!), схему, фото. Осмотр — не чините до него.


Банк. Залогодержатель банк — письменно в 3–5 дней. Уведомление банка о ДТП через ЛК/почту: номер договора, дату/место, определение/постановление, обстоятельства, КАСКО, ущерб. Копии документов.


Просрочка: отказ страховой; банк требует досрочного погашения.
 

Сценарии выплат: ремонт/выплата/тотал

Ремонт. КАСКО оплачивает восстановление через направление на ремонт на СТОА. Автомобиль остаётся в залоге. Срок ремонта по ОСАГО — макс 30 календарных дней (П. 15.3 Положения ЦБ № 431-П).

Денежная выплата. Страховая выплата на счёт. При залоге банк часто выгодоприобретатель (по условиям договоров) — деньги идут на счёт банка, засчитываются в погашение. Если излишек — вернут вам.


Тотал. Ремонт дороже 70–80% стоимости авто — полная гибель. При КАСКО страховая выплата рассчитывается с учётом амортизации и годных остатков. По ОСАГО амортизацию не вычитают. Хватает — кредит закрыт, остаток вам. Не хватает — долг без обеспечения.
Роль КАСКО: покрывает ущерб независимо от вины. Без КАСКО виновник ремонтирует сам — банк требует восстановления (ст. 343 ГК РФ).
 

Куда идут деньги при залоге

Приоритет банка. В кредитных договорах банк часто выгодоприобретатель КАСКО — выплата по КАСКО на счёт банка напрямую, зачёт в долг. Излишек вам.


Ремонт на СТОА. Ремонт на СТОА — страховая платит сервису. Авто остаётся в залоге. Банк контролирует: акт, заказ-наряд.


Выплата владельцу. Если вы выгодоприобретатель — согласование ремонта с банком обязательно (ст. 343 ГК РФ). Без согласия — нарушение залога.
 

Если вы виновник/не виновник/без КАСКО

Виновник. ОСАГО платит потерпевшему (400 000 руб. имущество, 500 000 здоровье). Ваш ущерб — КАСКО. Без КАСКО ремонт свой, банк требует восстановления (ст. 343 ГК РФ) или досрочного погашения.


Потерпевший. Обращаетесь к ОСАГО виновника. С КАСКО — можете по своей (быстрее, суброгация). Франшиза — лучше ОСАГО виновника.


Без КАСКО. Виновник — ремонт свой, банк требует восстановления. Не виновник — взыскание с виновника.
 

Остаток долга и залог

Выплата меньше долга. Разница — ваш долг. Доплата, реструктуризация долга или рефинансирование. Залогодержатель банк засчитывает, требует остаток.


Выплата больше долга. Кредит закрыт, излишек вам. Банк уведомляет нотариуса (3 дня).


Сохранение после ремонта. В залоге до погашения. Документы: заказ-наряд, акт, фото.


Досрочное погашение. Не уведомили/не восстановили/стоимость снизилась/не продлили КАСКО — погасить за 30 дней или взыскание через суд.
 

Документы и сроки

Для страховой: заявление, полис, извещение, определение/постановление (не справка!), схема, паспорт, ПТС/СТС, ДКП, кредитный договор.


По ремонту: акт осмотра, калькуляция, заказ-наряд, акт работ, фото.


Для банка: уведомление, справка страховой о выплате, документы о ремонте.


Где брать: определение/постановление ГИБДД (1–3 дня). Независимая экспертиза ущерба — если не согласны. Храните 3 года.
 

Споры со страховой/банком

Претензия. Претензия в страховую заказным письмом: полис, дату, суммы, обоснование (экспертиза), требование. Приложите независимую экспертизу ущерба, фото.


Финуполномоченный. ОСАГО — обязательно finombudsman.ru до суда. 15 дней + 10 дней решение.


Суд. После финупола (ОСАГО) или отказа (КАСКО). До 100 000 — мировой, свыше — районный. Требуйте: доплату, неустойку (1% ОСАГО ст. 12 № 40-ФЗ, проценты ст. 395 ГК КАСКО), санкцию (50% ОСАГО), расходы.
 

Снятие/сохранение залога после ремонта/тотала

Залог сохраняется после ремонта. Авто отремонтирован — в залоге до погашения. Платите по графику. После финального платежа банк уведомляет нотариуса (3 дня, ст. 339.1 ГК, ст. 103.3 Основ о нотариате).


Снятие при погашении. Тотал + выплата покрыла долг — снятие залога после выплат автоматически. Банк уведомляет нотариуся, запись исчезает из ФНП (reestr-zalogov.ru). ЭПТС обновляется через оператора (не автоматически).


Контроль. Через 5–7 дней проверьте ФНП по VIN. Не исчезла — запросите подтверждение банка. Бумажный ПТС — в ГИБДД с документами банка.


Задержка. 10 дней не сняли — претензия (3 дня по закону). Игнорирование — жалоба в ЦБ (cbr.ru).

Ответы на вопросы

Вопрос: Деньги меньше долга — что делать?
Ответ: Остаток долга по автокредиту — ваша обязанность. Доплата, реструктуризация или рефинансирование.


Вопрос: Банк требует ремонт на аккредитованной СТОА — законно?
Ответ: Да, если в договоре. Контроль залога (ст. 343 ГК РФ).


Вопрос: Машина в кредите попала в ДТП что делать без КАСКО, я виновник?
Ответ: ОСАГО потерпевшему, свой ремонт за счёт. Банк требует восстановления (ст. 343 ГК). Не восстановите — досрочное погашение.


Вопрос: Тотал: кому выплата?
Ответ: Выплата по КАСКО на счёт банка (если выгодоприобретатель). Зачёт в долг. Хватает — залог снят, излишек вам. Не хватает — долг остаётся.


Вопрос: Ускорить выплату?
Ответ: Документы сразу, не тяните с осмотром. КАСКО — по правилам, ОСАГО — 20 дней (ст. 12 № 40-ФЗ). Задержка — претензия с неустойкой.


Вопрос: Продать/утилизировать до решения банка?
Ответ: Нет. Залог — нельзя без согласия. Нарушение условий залога может привести к требованию досрочного погашения и судебному взысканию.


Вопрос: Финуполномоченный обязателен?
Ответ: ОСАГО — да. КАСКО — только претензия страховщику.