Долги по кредитам: как проверить и что делать

Текущая задолженность — это сумма, которую нужно погасить в рамках графика без нарушений. Просроченная задолженность возникает, когда платеж не поступает в установленный срок. Даже однодневная просрочка платежа фиксируется банком и передается в бюро кредитных историй.

Отдельно стоит отметить технические задержки: деньги могут не зачислиться вовремя из-за сбоя в системе или выходных дней. Забытый или неполный платеж — ещё одна распространённая причина. Наконец, задолженность по кредиту иногда появляется без ведома заемщика — например, если мошенники оформили займ по его данным.

Что такое кредитная история и зачем она нужна?

Кредитная история — это досье на заемщика, которое содержит сведения обо всех его кредитах и займах: суммы, сроки, платежная дисциплина, наличие просрочек. Формируется она на основе данных от банков, МФО и других кредиторов.

Хранят эти сведения бюро кредитных историй — специализированные организации, внесенные Банком России в государственный реестр БКИ. БКИ получают информацию от кредиторов и выдают кредитный отчёт по запросу самого заёмщика или организаций с его согласия.

Кредитный рейтинг — числовой показатель, рассчитанный на основе истории. Чем он выше, тем больше шансов получить одобрение по новому кредиту на выгодных условиях. Плохая история или её отсутствие снижают вероятность одобрения и могут повлиять на процентную ставку.

Как узнать, есть ли долг

Как и где можно узнать, есть ли задолженность перед банком?

Первый шаг — проверить личный кабинет на сайте банка или в мобильном приложении. Там отображается текущий баланс, ближайший платеж и наличие просрочек. Если доступ к приложению утерян, можно обратиться напрямую в отделение или позвонить на горячую линию.

А вот как проверить долги, о которых вы не знаете?

Чтобы проверить свои долги по кредитам в полном объеме, включая займы, о которых вы могли забыть, необходимо запросить кредитные отчеты во всех БКИ, где хранится ваша история.

Сначала через Госуслуги или сайт Банка России нужно получить перечень таких БКИ, а затем запросить отчет в каждом из них. В каждом БКИ два отчета в течение календарного года предоставляются бесплатно, но на бумажном носителе — не более одного.

Если речь идет о судебных долгах — штрафах, алиментах и задолженностях по решениям суда, — проверить их можно на сайте ФССП. Поиск ведётся по имени и региону.

Как узнать, где хранится моя кредитная история?

Кредитная история может храниться сразу в нескольких БКИ. Чтобы выяснить, в каких именно, нужно обратиться в ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй Банка России. Запрос направляется через сайт Банка России или портал Госуслуги — для этого потребуется код субъекта кредитной истории или подтвержденная учетная запись.

Как запросить кредитную историю в бюро кредитных историй?

После того как стало известно, в каком бюро кредитных историй хранится ваша история, можно направить запрос напрямую. Крупные БКИ — например, НБКИ, ОКБ и «Скоринг бюро» — принимают обращения онлайн через личный кабинет на своем сайте. Потребуется подтверждение личности: через Госуслуги или по паспорту в офисе. Бесплатный отчет предоставляется дважды в год, последующие — платно.

Как узнать задолженность другого человека

Получить кредитную историю другого человека без его согласия невозможно — это прямо запрещено законом о персональных данных. Задолженность по кредитам проверить по фамилии в отношении третьего лица не получится ни через банк, ни через БКИ.

Исключение — случаи, когда оформлена нотариальная доверенность с соответствующими полномочиями, либо речь идет о наследственном деле: наследники вправе узнать о долгах наследодателя через нотариуса.

Единственный публичный инструмент — база ФССП, где можно проверить открытые исполнительные производства по имени и региону. Эти данные находятся в открытом доступе, однако касаются только долгов, переданных судебным приставам.

Как мошенники могут оформить кредит без вашего ведома

Схем несколько, и каждая из них направлена на использование чужих паспортных данных. Утерянный или похищенный паспорт может быть использован для оформления микрозайма в МФО — особенно там, где проверка документов минимальна.

Другой вариант — фишинговые сайты и звонки от якобы сотрудников банка или полиции. Злоумышленники под предлогом «защиты» получают доступ к личному кабинету и оформляют мошеннический займ от имени владельца аккаунта. Утечки персональных данных — еще один источник: скомпрометированные базы позволяют подать заявку онлайн, указав чужие реквизиты.

После оформления такого кредита сведения попадают в кредитную историю жертвы. Заемщик может узнать о займе лишь спустя время — из уведомлений о просрочке или при попытке получить новый кредит. Именно поэтому регулярная проверка кредитного отчёта помогает выявить подобные ситуации на ранней стадии.

Что делать, если кто-то оформил на вас кредит

Надо ли платить по кредиту, который оформили мошенники?

Нет. Если займ оформлен без вашего ведома и согласия, вы не обязаны его погашать. Но это нужно доказать — и действовать следует незамедлительно.

Первый шаг — обратиться в банк-кредитор или МФО, где был выдан мошеннический займ. Нужно написать заявление об оспаривании договора, запросить все документы по кредиту: анкету, договор, сведения о способе выдачи. Параллельно подается заявление в полицию — именно оно станет основанием для дальнейших действий.

Если банк или МФО отказывают в урегулировании, следует направить жалобу в Банк России — через интернет-приёмную на сайте регулятора. При необходимости долг по кредиту оспаривается в суде: при наличии доказательств мошенничества суды, как правило, признают договор недействительным. После разрешения ситуации важно добиться исправления записей в кредитном отчете.

Что делать, если обнаружена задолженность

Если задолженность по кредиту обнаружена — не стоит её игнорировать. Первый шаг — связаться с банком и уточнить точную сумму долга с учетом начисленных процентов и штрафов. После полного погашения обязательно запросите справку об отсутствии задолженности.

Если погасить долг единовременно затруднительно, стоит рассмотреть несколько вариантов. Реструктуризация долга — изменение условий договора: продление срока, снижение ежемесячного платежа. Рефинансирование кредита — оформление нового займа в другом банке на более выгодных условиях для закрытия старого. Кредитные каникулы — временная отсрочка платежей, которую банк может предоставить при подтвержденных финансовых трудностях.

Как оспорить кредитную историю?

Если в бюро кредитных историй обнаружены ошибочные сведения — например, погашенный кредит числится активным — нужно подать заявление об оспаривании. БКИ обязано провести дополнительную проверку оспариваемой информации и в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления сообщить заемщику результат. При подтверждении ошибки запись исправляется или аннулируется.

Чем опасны долги по кредитам

Кредитные долги без погашения запускают цепочку негативных последствий. Прежде всего ухудшается кредитная история: просроченная задолженность фиксируется в отчете и снижает кредитный рейтинг. Это закрывает доступ к новым кредитам, ипотеке, а иногда — и к аренде жилья.

Параллельно нарастают пени и штрафы. При длительном уклонении от оплаты банк передал долг коллекторскому агентству или обращается в суд. По судебному решению открывается исполнительное производство: судебные приставы вправе арестовать счета, списать средства или обратить взыскание на имущество.