Стоит ли брать кредит, чтобы погасить другой кредит?

Рефинансирование — это получение нового займа для погашения уже имеющегося долга. Банк или МФО выдает средства, которые сразу направляются на закрытие старого обязательства. В итоге вы остаётесь должны только одному кредитору, а условия могут стать выгоднее.

Перекредитование чаще всего имеет смысл при высокой долговой нагрузке. Если текущий платеж «съедает» половину дохода, стоит рассмотреть кредит для погашения других кредитов. Ключевой момент — реальная экономия или удобство. Просто сменить банк ради смены не всегда рационально.

При перекредитовании могут измениться четыре параметра:

  • Ставка. Снижение процентной ставки напрямую влияет на переплату. Разница даже в 2–3% годовых заметна на длинных сроках.
  • Срок. Увеличение срока снижает ежемесячный платёж, но повышает итоговую переплату. Сокращение срока работает наоборот.
  • Сумма. Можно объединить несколько долгов в один или добавить нужную сумму сверху.
  • Валюта. Актуально, если старый кредит в валюте, а доход — в рублях.

Перед оформлением проверьте три момента:

Первое: реальная экономия с учётом всех комиссий.

Второе: условия досрочного погашения старого займа и порядок уведомления банка.

Третье: возможность потянуть новый график платежей без перегрузки бюджета.

Где можно взять?

Где взять кредит для закрытия займов — вопрос с несколькими ответами. Каждый вариант подходит под конкретную ситуацию. Рассмотрим основные источники финансирования и их особенности.

  • Рефинансирование в банке. Специальный продукт для погашения действующих обязательств. Банк проверяет кредитную историю и доход, затем переводит деньги прежнему кредитору. Ставка обычно ниже, чем по обычным займам. Требует хорошей платежной дисциплины и подтверждения занятости.
  • Нецелевой кредит. Универсальный вариант без привязки к цели. Деньги поступают на карту, и вы сами решаете, куда их направить. График платежей фиксированный, условия прозрачны. Минус — ставка выше, чем при рефинансировании.
  • Кредитная карта. Подходит для небольших сумм и краткосрочного закрытия задолженности, если банк допускает переводы на счета других кредиторов. Некоторые банки предлагают льготный период до 100 дней. Если не уложиться в беспроцентный срок, начисляются высокие проценты. Карту удобно использовать для оперативного закрытия микрозайма.
  • Займ в МФО. Крайний случай, когда банк отказал. Выдают быстро, требований меньше. Полная стоимость кредита может достигать 292% годовых. Переплата многократно превышает банковские предложения. Подходит только на очень короткий срок.
  • Долг у знакомых. Самый дешевый, но социально рискованный вариант. Отсутствие процентов — плюс. Возможная потеря отношений при задержке — серьёзный минус. Оформляйте расписку даже с близкими людьми.

Выбирая источник, смотрите на три показателя: полную стоимость, срок рассмотрения заявки, требования к документам. Сравните несколько предложений перед принятием решения.

Выгодно ли рефинансирование?

Выгода рефинансирования зависит от разницы в условиях и скрытых расходов. Простой кредит для погашения кредита не всегда означает экономию. Нужно считать реальную полную стоимость кредита с учетом всех платежей.

Чаще всего рефинансирование имеет смысл при снижении ставки на 2 и более процентных пункта, но точный эффект зависит от суммы долга и срока. Если текущий займ под 18% годовых, а новый под 16%, разница окупит затраты на оформление. При меньшем снижении экономия может оказаться символической. Особенно на коротких сроках и небольших остатках долга.

Дополнительные расходы съедают выгоду:

  • Страховка. Многие банки требуют застраховать жизнь и здоровье. Полис стоит 1–3% от суммы займа ежегодно. Формально это добровольно, но без страховки ставку могут повысить на 3–5 пунктов.
  • Оценка при залоге недвижимости. Если рефинансируете ипотеку, понадобится отчёт оценщика. Услуга обходится в 3 000–7 000 рублей. Без актуальной оценки банк не одобрит заявку.
  • Комиссии за досрочное погашение старого кредита. Некоторые договоры содержат штраф за закрытие раньше срока. Проверьте условия действующего займа перед подачей заявки на рефинансирование.

Размер остатка долга тоже влияет на целесообразность. Если осталось меньше 20% от суммы и до конца срока 6–8 месяцев, переплата будет минимальной. В такой ситуации проще доплатить текущий займ без перехода в другой банк.
 

Сколько можно сэкономить?

Экономия на рефинансировании зависит от трех параметров: остатка долга, разницы в ставках, оставшегося срока кредита. Рассмотрим пример для понимания реальных цифр.

Допустим, у вас остаток 500 000 рублей под 20% годовых на 3 года. Ежемесячный платёж составляет около 18 540 рублей. За весь период вы переплатите примерно 167 440 рублей одних процентов.

Теперь вы нашли кредит для оплаты кредита под 14% годовых на те же 3 года. Новый платёж — 17 150 рублей. Итоговая переплата по процентам снизится до 117 400 рублей. Экономия составит 50 040 рублей.

Если увеличить срок до 4 лет при ставке 14%, платёж упадёт до 13 590 рублей. Это снимает нагрузку с бюджета. Но переплата вырастет до 152 320 рублей. В таком случае выгода только в снижении платежа, а не в общей экономии.

Досрочное погашение меняет расклад. Допустим, вы рефинансировали на 4 года, но закрываете долг за 2,5 года. Тогда переплата будет меньше изначальной, и вы выиграете и по платежу, и по сумме процентов.

Для расчёта нужны четыре показателя: остаток основного долга, текущая ставка, новая ставка, планируемый срок. Онлайн-калькуляторы банков помогут быстро сравнить варианты. Учтите расходы на оформление — они могут съесть до 30% экономии.

Банки, выдающие кредит на погашение других кредитов

Какие банки дают кредит для погашения займов — зависит от вашей ситуации. Крупные организации предлагают программы консолидации долгов с гибкими условиями. Выбор строится на нескольких «фильтрах».

Первый фильтр — сумма и срок. Одни банки рефинансируют от 50 000 рублей, другие — от 300 000. Максимальный срок варьируется от 5 до 20 лет. Чем дольше период, тем ниже платёж, но выше переплата.

Второй фильтр — справка о доходах. Большинство программ требуют подтверждения занятости. Форма 2-НДФЛ или выписка со счёта за последние 3–6 месяцев. Некоторые банки одобряют заявки по двум документам без справок, но ставка будет выше на 3–5 пунктов.

Третий фильтр — требования к заемщику. Возраст от 21 до 80 лет, стаж на последнем месте от 3 месяцев, регистрация в регионе присутствия банка. Кредитная история проверяется всегда. Просрочки за последние 12 месяцев резко снижают шансы на одобрение.

Обращайте внимание на дополнительные услуги. Некоторые предложения включают страховку в обязательном порядке. Это увеличивает реальную стоимость на 1–2% годовых. Сравнивайте полную стоимость кредита, а не только заявленную ставку.

Как оформить рефинансирование?

Получение кредита для оплаты кредита проходит в несколько этапов. Процесс занимает от 2 дней до 2 недель в зависимости от банка и полноты документов.

Первый этап — подача заявки. Заполните анкету онлайн на сайте банка или в мобильном приложении. Укажите сумму, срок, данные о закрываемых займах. Банк проверяет кредитную историю и требования к заемщику автоматически. Предварительный ответ придет через 1–3 часа.

Второй этап — предоставление документов. Понадобятся паспорт, СНИЛС, справка о доходах за последние 3–6 месяцев. Если рефинансируете ипотеку, приложите договор с прежним банком и выписку по счёту. Документы загружаются в личный кабинет или относятся в офис.

Третий этап — решение банка. Кредитный специалист анализирует платежеспособность и риски. Возможен звонок для уточнения деталей. Окончательное одобрение занимает от нескольких часов до 5 рабочих дней.

Четвертый этап — подписание договора. Изучите график платежей, условия досрочного погашения, размер полной стоимости кредита. Проверьте наличие скрытых комиссий и обязательной страховки. Подпишите документы в офисе или через электронную подпись.

Пятый этап — закрытие старого долга. Банк самостоятельно переводит деньги прежнему кредитору. Вы получаете справку о полном погашении. Сохраните её на случай спорных ситуаций. Иногда процесс снятия обременения затягивается — документ поможет разобраться.

Шестой этап — платежи по новому займу. Подключите автоплатёж, чтобы не пропустить дату. Первый взнос обычно списывается через месяц после выдачи. Следите за балансом счёта и историей операций в личном кабинете.

При наличии залога процесс усложняется. Потребуется переоформление обременения с одного банка на другой. Это занимает дополнительно 1–2 недели. Старый кредитор должен снять ограничения, новый — зарегистрировать залог на себя.

Обращение в МФО

Микрофинансовые организации выдают займы для погашения других обязательств в крайних случаях. Это последний вариант, когда банки отказали из-за плохой кредитной истории или отсутствия официального дохода.

Главный минус МФО — высокая переплата. Ставка достигает 292% годовых или 0,8% в день. На практике это означает удвоение долга за несколько месяцев. По микрозаймам сроком до года общая задолженность не может превысить 130% от первоначальной суммы, но и это серьёзная нагрузка.

Обращение в МФО для закрытия банковского кредита запускает «долговую спираль». Вы берёте дорогой займ, чтобы погасить дешёвый. Через месяц не хватает денег на МФО, приходится брать ещё один микрозайм. Ситуация ухудшается с каждым циклом.

Допустимые случаи — краткосрочная нехватка 5 000–10 000 рублей на 7–10 дней. Например, задержали зарплату, а платеж по кредиту сегодня. В остальных ситуациях лучше рассмотреть реструктуризацию долга или кредитные каникулы в текущем банке.

Перед оформлением проверьте три момента. Первое: МФО в реестре Центрального банка. Второе: прозрачные условия на сайте без скрытых комиссий. Третье: реальная возможность вернуть деньги в срок. Если не уверены в последнем пункте, откажитесь от займа.