Как правильно гасить кредит досрочно

Что такое досрочное погашение кредита

По кредитному договору банк выдает клиенту деньги в определенном размере и на условиях возврата. Вносить платежи нужно с учетом предусмотренного графика. Досрочное погашение подразумевает оплату долга с учётом начисленных процентов. Если ваше финансовое состояние позволяет, можно полностью погасить весь кредит или закрыть обязательства частично.

Можно ли и какие кредиты погасить досрочно по закону

Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ, заемщик вправе погасить кредит досрочно в полной сумме или частично. Это касается разных видов договоров. В том числе можно закрыть раньше срока следующие виды кредитов:

• Ипотеку – при условии уведомления банка не меньше 30 дней до даты возврата суммы займа. Учитывайте, что кредитор вправе установить более короткий срок для отправки ему уведомления (пункт 2 статьи 810 ГК РФ; части 4, 7.3 статьи 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ). И на практике банки так и делают, устанавливая меньший срок. Помните, что взимание штрафов за досрочное погашение незаконно. Также банк не вправе повышать процентную ставку по кредиту, если заемщик выплачивает его раньше срока. В любом случае все особенности нужно уточнять в ипотечном договоре.
• Потребительский кредит – частичное или полное погашение раньше срока допускается по закону, но только при условии уведомления банка не меньше чем за 30 календарных дней до даты оплаты долга. Более короткий срок может быть предусмотрен условиями договора (пункт 2 статьи 810 ГК РФ; часть 4 статьи 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
• Автокредит – также можно закрыть досрочно, но необходимо заранее уточнить порядок уведомления кредитора, возможные дополнительные условия.
• Кредитная карта – при наличии долга по кредитке его можно выплатить раньше установленного для внесения платежей срока. Никаких санкций и комиссий за это не берут. Главное – погасить долг до окончания льготного периода, чтобы не платить потом проценты.

Можно не предупреждать банк о своем решении досрочно выплатить долг, если прошло меньше 14 дней с даты получения нецелевого кредита, к примеру, потребительского. Или целевой кредит (авто, ипотека) оформлен меньше 30 дней назад. Эта норма установлена в статье 11 Закона № 353-ФЗ. Но в обоих случаях придется выплатить банку проценты за фактические дни пользования деньгами.

Можно ли вернуть проценты по кредиту, который погашен досрочно

За пользование деньгами заемщик обязан выплачивать проценты банку. Платежи вносятся согласно графику. Если долг погашается досрочно, сумма процентов за прошлый период не пересчитывается. Но можно сэкономить на будущих платежах. Ведь при возврате денег раньше установленного срока обязательства закрываются, и проценты уже начисляться не будут. По итогу оплачивается только остаток долга.

Таким образом, чем раньше заемщик сделает полное досрочное гашение, тем существеннее можно сэкономить в связи с сокращением размера общей переплаты. Это особенно актуально, если оформлен дорогой кредит, но может не сыграть роли на небольших суммах.

Обратите внимание! Досрочное погашение не допускается, если есть просроченная задолженность по кредиту. Придется сначала ее полностью погасить.

Через какое время можно досрочно закрыть кредит?

Погасить досрочно кредит можно в любой момент, хоть на следующий месяц после его получения. Закон позволяет сделать это при условии уведомления банка в установленные сроки. Некоторые кредиторы и вовсе не требуют предупреждать о своем намерении закрыть долг раньше. Клиент может просто вносить деньги через интернет-банк или мобильное приложение.

Но на деле существуют определенные правила, которые позволяют максимально выгодно закрыть кредит досрочно. Об этом подробнее расскажем ниже.

Способы досрочного погашения кредита

Заемщик может гасить досрочно кредит в полной сумме или частично. В первом случае закрывается весь долг путем внесения его остатка. Во втором платежи поступают в большем объеме, чем это предусмотрено графиком, но часть кредита остается незакрытой.

Как досрочно погасить кредит полностью

Этот способ подходит тем заемщикам, у кого есть свободные деньги. Заранее узнайте у сотрудника банка, какую сумму нужно внести.

Чтобы полностью погасить кредит, нужно оплатить весь долг. Это тело кредита плюс проценты, которые начислены за текущий месяц включительно до дня фактического возврата средств. После этого обязательства перед банком считаются исполненными.

Рекомендуем вам после погашения задолженности взять в банке справку (выписку) о полном исполнении обязательств и отсутствии претензий со стороны кредитора. В таком случае у вас будет письменное подтверждения закрытия кредита. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После погашения ипотеки проверьте, снято ли с объекта обременение.

Если права банка удостоверялись документарной закладной, банк обязан вернуть ее вам с отметкой о полном исполнении обязательств по ипотеке. Эта запись должна включать информацию о погашении долга и дате внесения средств. Указанные данные удостоверяет печать банка и подпись сотрудника.

Как досрочно погасить кредит частично

Досрочное частичное погашение кредита подразумевает внесение сумм по договору, которые не превышают общий объем долга, но больше чем размер ежемесячного платежа. Какую сумму отдавать, заемщик вправе решать самостоятельно. Главное, не забывать при этом про плановые платежи по графику и помнить о том, что банки могут устанавливать минимальный лимит для внесения денег.

При досрочном частичном погашении заемщику нужно выбрать, каким способом выплачивать долг. Есть два варианта – сокращение срока кредита или уменьшение размера ежемесячных платежей. Какой из них выбрать, зависит от размера долга и ваших финансовых возможностей.

Сокращение срока кредита

Если вы планируете быстрее закрыть кредит, то вам поможет сокращение срока действия договора. Этот вариант подходит также тем, у кого небольшая сумма долга и появились свободные деньги. Так можно сразу внести большой платеж и тем самым сократить срок кредита, чтобы раньше его выплатить. Вносить свободные средства можно и несколько раз за один месяц.

При оплате нужно указать, что вы уменьшаете срок кредита. На какой период будет сокращение, зависит от размера платежа. Чем больше денег внести, тем быстрее вы сможете закрыть полностью долг.

Такой подход позволяет заемщикам настроить кредитные условия под свои цели и доходы. С другой стороны, если нужно уменьшить нагрузку на семейный бюджет, больше подойдет вариант сокращения ежемесячных платежей.

Уменьшение размера платежей

Этот способ позволяет уменьшить ежемесячный платеж по кредиту с сохранением срока его действия. Предположим, у вас есть кредит размером в 6 млн рублей, который вы взяли в сентябре 2024 год по ставке в 15% на 10 лет. В этом случае каждый месяц нужно платить по 96 801 руб. Величина общих платежей составит около 11,6 млн рублей. Но если внести досрочно 1 млн рублей, сумма долга перед банком сократится до 9,6 млн руб., а ежемесячный платеж сократится до 80 667 руб. Общая экономия от досрочного погашения составит 2 млн рублей.

Таким образом, уменьшение размера ежемесячного платежа позволяет повысить качество жизни, потратить свободные деньги на другие нужные цели или откладывать их.

Комбинированный вариант

Есть еще третий вариант досрочного погашения кредита. Можно использовать сразу два способа, то есть одновременно и сократить срок действия договора, и уменьшить размер платежа. Для этого нужно каждый месяц вносить в счет исполнения обязательств больше, чем предусмотрено графиком платежей.

Так долг будет погашаться, а разница пойдет в счет следующих платежей. В результате даже небольшой переплаты можно досрочно выплачивать кредит, а срок его действия уменьшится. Правда, этот способ подходит только тем, у кого достаточно денег.

О чем нужно помнить при досрочном погашении кредита

Принимая решение о досрочном погашении кредита, помните, что сначала сокращается тело долга. Обычно банки на выбор предлагают два варианта изменения условий кредита:

• Уменьшение ежемесячного платежа с сохранением срока договора.
• Сокращение срока выплаты кредита с уменьшением размера ежемесячного платежа.

Некоторые банки могут ограничить выбор одной опцией, о чем будет указано в кредитном договоре. В любом случае банк пересматривает график платежей по кредиту после каждого досрочного погашения. Новый график можете уточнить в мобильном приложении или интернет-банке.

О чем нужно помнить при досрочном погашении кредита

Принимая решение о досрочном погашении кредита, помните, что сначала сокращается тело долга. Обычно банки на выбор предлагают два варианта изменения условий кредита:

• Уменьшение ежемесячного платежа с сохранением срока договора.
• Сокращение срока выплаты кредита с уменьшением размера ежемесячного платежа.

Некоторые банки могут ограничить выбор одной опцией, о чем будет указано в кредитном договоре. В любом случае банк пересматривает график платежей по кредиту после каждого досрочного погашения. Новый график можете уточнить в мобильном приложении или интернет-банке.

Когда лучше начинать досрочное погашение

Начинать погашать долг досрочно наиболее выгодно, когда проценты по кредиту составляют большую часть платежа. Уточнить структуру выплат можно в графике платежей. Как правило, почти все кредиты гасятся по аннуитетной схеме. При этом сначала (в первую половину срока действия договора) погашаются в основном проценты. А уже во вторую половину срока закрывается тело долга, то есть та сумма, которую заемщик взял в банке.

В результате в первое время действия договора медленнее сокращается основной долг за счет выплаты процентов. Поэтому выгоднее досрочно погашать кредит в начале его срока. Особенно актуально это в отношении долгосрочных договоров, у которых самые большие проценты в первые месяцы после оформления.

Ближе к окончанию срока проценты достигают минимальных размеров. Поэтому запомните «золотое» правило» – чем раньше с даты получения кредита начать вносить досрочные платежи, тем меньше будет переплата по процентам. Так как в этом случае по мере сокращения тела долга, банк будет пересчитывать проценты.

Основные ошибки досрочного погашения кредита

Как бы не было привлекательно досрочное погашение, помните, что есть четкие правила, которым нужно следовать. Иначе можно получить убытки. Речь о следующих основных ошибках:

• Копить сразу большую сумму, чтобы потом внести крупный разовый платеж – допустим, вам нужно каждый месяц вносить обязательно по 24 500 руб. Вы можете это сделать, но решили подкопить 100 000 руб., чтобы сразу их внести. Проблема в том, что банк начисляет проценты по кредиту ежедневно, и пока вы будете копить деньги, накапает определенная сумма. Лучше вносить деньги, когда они есть. Даже небольшое досрочное погашение уменьшит переплату по кредиту.
• Отдавать на досрочные выплаты все деньги – помните, что финансовая подушка безопасности должна быть всегда. Рекомендуется иметь резерв минимум на 2-3 месяца жизни, а лучше на период до 6 месяцев на случай непредвиденных обстоятельств.
• Вносить деньги после даты обязательного ежемесячного платежа – точные сроки выплат можно посмотреть в графике платежей. Некоторые банки в условиях договора прописывают, когда именно они зачисляют досрочно внесенные средства. Если это делается в дату планового платежа, вносить деньги заранее смысла нет. Если же банк зачисляет досрочные средства без привязки к датам, можно делать взнос в любое время, чтобы он пошел на оплату тела долга.
• Невнимательно читать договор – в условиях договора есть все особенности досрочного погашения. В том числе там указан срок, за который нужно уведомить банк о своем решении. Помните, что по закону это нужно сделать минимум за 30 дней, но банк вправе установить и более короткий период.

• • Приблизительно рассчитывать остаток долга – во всем, что касается финансовых вопросов, нельзя полагаться на приблизительные расчеты. Если вы неправильно определите остаток долга, кредит не закроется, проценты по нему будут начисляться, а информация о просрочках попадет в кредитную историю. Лучше обратиться к сотруднику банка или воспользоваться кредитным калькулятором.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Основное преимущество досрочного погашения заключается в сокращении суммы переплаты. При любом варианте (уменьшение срока договора или ежемесячного платежа) вы можете сэкономить. Среди других плюсов нужно отметить:

• Ускоренное снятие обременения с залога – в случае полного погашения кредита обременение с залогового имущества снимается. В результате заемщик может распоряжаться имуществом без ограничений, к примеру, продавать объект или подарить его.
• Экономия на страховке – при полном досрочном погашении кредита можно вернуть часть уплаченной ранее страховой премии. Этот порядок распространяется на тех, кто оформил кредит после 01.09.2020 года. Вернуть неиспользованную страховку можно при условии, что за время ее действия страховой случай не наступил. К примеру, если вы оформляли кредит на 10 лет, а погасили его досрочно за 4 года, то неиспользованную страховку за 6 лет можно вернуть и сэкономить при этом деньги.
• Повышение качества жизни — чем меньше ежемесячный платеж или срок действия договора, тем ниже уровень долговой нагрузки на заемщика.

Помимо плюсов у досрочного погашения есть и ряд недостатков. К основным минусам относятся следующие аспекты:

• Высокая финансовая нагрузка – чем больше денег нужно отдавать банку на выплату кредита, тем выше уровень расходов. Так можно потратить на погашение долга все свободные средства и остаться без подушки безопасности. В результате есть риск залезть в другие долги при возникновении непредвиденных расходов или снижении постоянного дохода. Чтобы этого не допустить, рекомендуем не тратить все свободные деньги на оплату кредита, а сохранять определенный запас на несколько месяцев. Размер финансовой подушки должен соответствовать объему ваших обязательных трат.
• Неэффективное распоряжение деньгами – свободные средства, которые вы планируете пустить на досрочное погашение кредита, иногда выгоднее потратить на другие цели. К примеру, разместить на вкладе под высокий процент. Предположим, что у вас есть ипотека под 7%. Тогда выгоднее не закрывать долг досрочно, а положить деньги на депозит под более высокий процент.
• Ухудшение кредитной истории – если регулярно брать в банках кредиты и погашать их досрочно, такие действия могут быть расценены как совершенные с целью получения коммерческой прибыли. В будущем это может привести к отказам в получении других кредитов или ухудшению условий по ним.

• • Инфляция – когда ставка по ипотеке меньше уровня инфляции в стране, реальная стоимость кредита уменьшается. При такой ситуации погашать кредит досрочно не имеет смысла.

Пример расчета с досрочным погашением

К примеру, человек взял кредит размером 3 500 000 руб. при ставке в 10% на 3 года. Для досрочной выплаты долга нужно подать в банк заявление. Допустим, вы внесли 500 000 руб. Можно выбрать, что уменьшить – размер ежемесячного платежа или срок кредита. В первом случае размер ежемесячного платежа снизится на 16 133 руб. Во втором случае срок сократится на 5 месяцев.

Какой способ выбрать, зависит от ваших целей, финансовых возможностей. Если нужно облегчить уровень долговой нагрузки, выбирайте уменьшение размера платежей. Если сумма устраивает, но нужно побыстрее выплатить долг, сокращайте срок действия кредита.

В нашем примере общая сумма выплат по кредиту составляет 4 065 666 руб., размер ежемесячного платежа равен 112 935 руб. При досрочном погашении на 500 000 руб. размер ежемесячного платежа уменьшится до 96 833 руб., общая сумма выплат по кредиту составит 3 985 970 руб. Итоговая экономия 79 696 руб.

С уменьшением срока на 5 месяцев размер ежемесячного платежа не изменится и останется на уровне 112 935 руб. Но в результате можно сэкономить 159 300 руб., поскольку общая сумма выплат по кредиту сократится до 3 906 366 руб. Получается второй вариант выгоднее. В результате уменьшения срока переплата существенно снижается.

В каких случаях выгоднее рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита может быть выгодно в следующих ситуациях:

• Когда стало трудно выплачивать долг – при оформлении рефинансирования можно уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличить срок, получить новый кредит под сниженную ставку.
• Если можно рефинансировать кредит на более выгодных условиях – к примеру, если у вас оформлен кредит под 20% годовых, а потом найдено предложение под 12%. Тогда чем раньше оформить рефинансирование, тем больше денег получится сэкономить.
• Когда нужно объединить в один кредит несколько других – в результате можно оптимизировать график платежей и синхронизировать даты выплат.

Важно! Рефинансирование может оказаться невыгодным, если у вас один кредит на небольшую сумму, а также когда большая часть долга уже выплачена.

Когда стоит отказаться от досрочного погашения кредита

Досрочно выплачивать долг не имеет смысла, если большая часть платежей по кредиту уже внесена. В этом случае сумма процентов сильно не изменится, а значит, экономия будет маленькой. Свободные деньги лучше направить на другие цели. К примеру, открыть вклад под высокий процент или потратить на инвестиции.

Кроме того, лучше отказаться от досрочного погашения, если вы не уведомили банк о своем решении. Тогда деньги просто останутся лежать на вашем счету или их зачтут в счет уплаты взноса.