Можно ли продать машину в залоге

Залоговый и кредитный автомобиль: есть ли разница

При автокредите машина находится в залоге у банка до тех пор, пока должник не вернет деньги. Заемщик может пользоваться автомобилем, но юридически владельцем ТС является кредитор. Он также указывается в ПТС авто и в полисе КАСКО. Машина переходит в собственность заемщика и переоформляется на него только после полного погашения кредита.

Если человек занимает деньги у автоломбарда, то он оставляет машину на специальной охраняемой стоянке. Ситуация обстоит иначе, когда заемщик передает микрофинансовой компании как обеспечение не само транспортное средство, а ПТС. В этом случае он остается собственником автомобиля и может продолжать им пользоваться.

Причем, пока ПТС находится у МФО, владелец вправе не только ездить на машине, но и «улучшить» ее, например, поставить противотуманные фары или перекрасить в другой цвет. Однако такое авто нельзя продавать, дарить, менять, передавать по наследству, сдавать в каршелинг (аренду) без согласия кредитора.

Кроме того, на «заемной» машине нельзя «таксовать» и перевозить на ней грузы, поскольку она быстрее износится и потеряет в цене. Также запрещено вносить серьезные изменения в конструкцию авто, допустим, ставить на него двигатель, значительно отличающийся от прошлого. Любые существенные действия с транспортным средством лучше обсудить с кредитором.

Таким образом, залоговый и кредитный автомобиль — это совершенно разные понятия:

1. В первом случае собственником машины является заемщик, который может, как продолжать ею пользоваться (если в залоге находится только ПТС), так и нет.
2. Во втором  — банк, указанный в ПТС и КАСКО на автомобиль. 

Однако при любом раскладе транспортное средство юридически остается за кредитором до тех пор, пока клиент не закроет займ.

Плюсы залога для кредитора и заемщика

Передача машины в залог приносит пользу, как заемщику, так и кредитору:

1. Для банка предоставление залогового имущества клиентом — это дополнительная гарантия того, что он отдаст долг. Иначе кредитор сможет продать ТС через суд и вернуть свои деньги. При этом если заемщик внес часть платежей, то банк вернет ему разницу между выручкой с продажи авто и невыплаченной суммой.
2. Для клиента предоставление авто в залог тоже имеет плюсы. Во-первых, поскольку банк меньше рискует, выдавая деньги под залог, он может предложить заемщику более выгодные условия, например, менее высокую процентную ставку. Во-вторых, документов для оформления займа под залог обычно меньше. В-третьих, заключение кредитного договора не требует поручителей.

По информации RG.RU, россияне стали чаще брать кредиты под залог автомобиля. Доля таких кредитных договоров заметно выросла в конце 2023 года. Ожидается, что популярность «залогового» кредитования будет только увеличиваться. 

Интересно, что по данным ТАСС, в 2020 году россияне чаще всего оставляли в залог иномарки Toyota, Hyundai и Kia, а, по информации Газета.ru, в 2023 году к этому списку добавились автомобили Lada.

Можно ли продать машину, находящуюся в залоге

Самый простой способ продать залоговый автомобиль — закрыть кредит или заем. После этого машина перейдет к заемщику, и он сможет совершать с ней юридические действия, в том числе, продавать, дарить, менять, вписывать в завещание и так далее. Однако иногда нужно продать авто, находящееся в залоге. Возможно ли это?

Многие люди считают, что продать залоговый автомобиль нельзя. Однако это не совсем верно. Продать имущество в залоге можно, если иное не прописано в договоре. На практике кредиторы пытаются обезопасить себя от непорядочных клиентов и указывают в договорах запрет на продажу залогового авто до полного погашения кредита, или условно разрешают продать ТС, но со своего согласия.

Правда, здесь есть одна оговорка: даже после продажи машины она будет находиться в залоге до тех пор, пока человек не закроет кредит. К тому же, если банк не получит свои деньги вовремя, то он сможет продать транспортное средство через суд, вне зависимости от того кто является его собственником: заемщик или покупатель.

Кстати, как указывает  Верховный суд РФ, продавец должен сообщить покупателю о том, что авто находится в залоге до заключения договора купли-продажи. Покупатель, в свою очередь, обязан убедиться, что на ТС нет обременений. Если продавец не сообщит о залоге и сделка состоится, а новый владелец не проверит машину на обременения, то суд, скорее всего, признает его недобросовестным, а банк заберет ТС.

Еще одна сложность, которая может возникнуть при продаже залогового авто: новый хозяин машины не сможет поставить его на учет в МРЭО ГИБДД. А все потому, что нахождение ТС в залоге — это основание для отказа в госрегистрации. 

Из-за таких рисков мало кто захочет купить автомобиль, находящийся в залоге. Однако заемщик все же может продать залоговую машину. Он может сделать это с согласия кредитора:

• по генеральной доверенности;
• если найдет покупателя, который согласится закрыть заем вместо него;
• предоставив банку или автоломбарду другое имущество вместо машины;
• через организацию, покупающую подержанные залоговые авто.

На практике банки редко соглашаются на реализацию залогового имущества, а зачастую прописывают в договоре запрет на такие действия.

Способы продажи залогового авто

Расскажем о каждом способе продажи залогового имущества подробнее.

Продажа по генеральной доверенности

Один из способов продать залоговую машину другому лицу — это передать ему ее по генеральной доверенности, а взамен взять деньги на погашение займа. Покупатель получит право владения и распоряжения машиной, а после погашения долга заемщиком сможет поставить ее на учет в ГИБДД.

Порядок действий такой:

1. Продавец приходит к нотариусу и определяет полномочия, которые покупатель авто получит по генеральной доверенности.
2. Нотариус оформляет доверенность и удостоверяет ее.
3. Стороны (продавец и покупатель) подписывают договор купли-продажи автомобиля по доверенности.

В отличие от «стандартного» договора купли-продажи, при оформлении генеральной доверенности владельцем транспортного средства остается продавец, а покупатель может пользоваться им в пределах, указанных в доверенности.

На практике такой способ встречается редко, поскольку мало кто соглашается на сделку. Передача машины по генеральной доверенности очень ненадежна: продавец может в любой момент аннулировать документ, а покупатель — лишиться автомобиля и денег.

Авто по генеральной доверенности обычно продают близкими родственниками или хорошим друзьям, поскольку такая сделка основана на доверии.

Продажа покупателю, который закроет заем за продавца

Для продажи машины, находящейся в залоге, можно попросить покупателя закрыть долг, но только с согласия банка.

Чтобы заменить сторону договора, должнику надо подать заявление кредитору. Перед одобрением сделки банк оценит нового заемщика, прежде всего, проверит его платежеспособность.

При положительном решении кредит будет выплачивать покупатель. Когда он закроет долг, банк отправит информацию о снятии залоговых ограничений в Реестр движимого имущества, а новый хозяин сможет зарегистрировать авто в ГИБДД.

Замена залогового имущества

Чтобы продать залоговый автомобиль заемщик может предоставить банку или автоломбарду другое имущество, обеспечивающее выплату кредита, например квартиру, грузовик, ювелирные украшения.

Для заключения сделки нужно подать заявление и принести в банк документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество. Если кредитор примет в залог другие активы, то он снимет обременение с автомобиля, продавец сможет его продать, а покупатель — поставить на учет в МРЭО ГИБДД.

Кроме того, альтернативное залоговое имущество банку может предложить покупатель авто. Однако он должен будет выплатить остаток займа. 

На практике такой вариант встречается редко, поскольку требует согласия сразу трех участников финансовой сделки: продавца, покупателя и кредитора.

Продажа залогового авто компании, выкупающей подержанные ТС

Это самый быстрый способ продать залоговый автомобиль, но наименее прибыльный, поскольку «выкупающие» компании обычно предлагают сумму намного меньше рыночной стоимости ТС. 

Обычно такие организации принимают относительно новые машины. Если автомобиль «старше» 7-10 лет, то продать его будет трудно. Более старые ТС реализовать почти нереально, если только за совсем маленькую сумму.

Что будет, если заемщик продаст залоговое авто без согласия кредитора

Если заемщик продаст залоговое авто без согласия кредитора, то, согласно ст. 346 ГК РФ, он должен будет компенсировать банку или  автоломбарду убытки, возникшие у него при отчуждении машины. 

При этом банк сможет забрать у недобросовестного покупателя авто через суд. Чтобы избежать неблагоприятных последствий, перед совершением сделки, покупателю нужно убедиться, что машина не находится под обременением.

Заемщику за продажу залогового авто грозит несколько вариантов наказания, начиная от штрафа и заканчивая уголовной ответственностью за мошенничество.

Советы по безопасной продаже залоговой машины

Приведем советы, которые помогут продавцу безопасно продать залоговое авто:

1. Перед тем, как выставить машину на продажу, изучите условия договора с банком. Многие кредиторы устанавливают запрет на реализацию залоговых авто до полного закрытия долга.
2. Если продать машину можно с согласия банка, то подайте заявление. Укажите в нем сведения о договоре и предмете залога. Учитывайте, что банк может потребовать дополнительные документы и информацию.
3. Дождитесь согласия банка. Оно может выражаться в отдельном документе или через подписание договора купли-продажи. Часто кредиторы дают согласие под условие, например, закрытия кредита за счет денег, вырученных от продажи авто.
4. Укажите в договоре-купле продажи, что машина находится в залоге. Приложите к соглашению выписку из Реестра уведомлений о залоге движимого имущества. Для правильного проведения сделки обратитесь к юристу.

Эти правила помогут вам избежать неприятностей, вызванных незаконной продажей залогового авто.

Таким образом, залоговый автомобиль можно продать с согласия кредитора, например, по генеральной доверенности. Однако лучше полностью закрыть заем и распоряжаться машиной на свое усмотрение.